案件快讯

消除了！

李某又来端州法院了。这次他来，不再是为了烦心事，而是为了开心事。

“法官，十分感谢你！某银行已经全部帮我消除了！结果超出我预期！”李某笑着说，向郑君法官递上了撤诉申请书和感谢信。看到困扰着李某生活消费的银行征信问题解决了，郑君法官也替他高兴。

去年，李某准备购买房屋，因个人征信报告显示自己有某银行6次的逾期还款，产生了6次不良征信记录，导致无法办理房贷。李某多次跟某银行沟通无果，遂以银行侵犯其个人信息起诉到法院。

“这完全打乱了我的生活节奏，现在房子也买不了了。”李某着急地向承办法官说起在某银行的贷款情况。

2021年，李某与某银行签订借款合同，申请了30万元循环额度借款。借款后，李某每月都按约定时间还款，只是有1次因疫情期间的特殊情况才迟了一个星期还本付息。

那6次逾期是怎么来的？在法庭调查中，承办法官发现双方签了1份借款合同，开了1个结算还款账户，由于借款提取超过5万元时需要输入电子令牌操作，李某觉得手续繁琐，便按照某银行工作人的提示以每次5万元共分6次提取，就免去电子令牌操作的麻烦。但他并不知道因此银行形成了6笔借款记录，如出现逾期还款，会按每笔借款分别记录逾期从而影响征信记录。

厘清办理贷款时双方的权利义务责任，是解决这个纠纷的关键。承办法官逐一向双方询问。

“作为银行，应履行法律告知义务。你是否有充分释明合同相关条款？告知分笔提取的风险和注意事项？”

“合同里面写得很详细，他都还了十几次了，肯定清楚怎么还，还多少笔。”某银行的代理人表示。

“作为借款人，应尽审慎注意义务。你对贷款约定、借款还款次数是否了解清楚？工作人员有没有向你特别提醒、说明？”

“我真不清楚是分笔计算，况且银行每月发给我1条提醒还款短信，只显示还款数额为1笔总数，也没有分6笔数额分别提醒。”李某十分无奈。

双方对“逾期1次还是6次”的问题始终争执不下。考虑到不良征信记录已经严重影响了李某的生活消费，如果再产生诉讼纠纷，他的工作生活也将再次受到影响。庭后，承办法官努力寻找调解“切入点”，希望能尽量帮李某降低不良征信影响。

贷款中产生这种“误解”常见吗？这样记录6次不良征信合理吗？如何避免类似纠纷的发生？承办法官查阅了涉征信方面的法律法规、司法案例，并结合司法实践中办理贷款业务常见的风险问题，向双方作进一步释法说理。

“银行具有金融专业知识，提供贷款服务时要全面、准确告知客户应知事项，对特殊约定更加要显著提示，以保障对方的知情权。如对分笔记录借款的，亦应分笔提醒还款。”

“《征信业务管理办法》规定：采集个人信用信息，应当采取合法、正当的方式，遵循最小、必要的原则，不得过度采集。对逾期1次还款，记录1次不良征信更合乎人之常理。”

一通又一通电话，一次又一次协商，承办法官不断跟某银行沟通释法、阐明义务、促进调解。

“我们向总行请示一下，看看能否更正不良征信的次数。”某银行开始意识到自己的义务责任，也逐渐理解借款人容易产生的误解以及过度采集信用信息的不利影响，态度终于有所转变。

“以后申请贷款时要认真、全面了解各项细节，如果有不清楚的地方，务必咨询工作人员再决定。”

“还有你当时因为疫情特殊情况，其实属于不可抗力导致无法及时还款，有证明材料吗？”

除了提醒李某要注意防范风险，承办法官还指引他提供相应证据资料给某银行，同时建议某银行综合考量疫情期间特殊情况进行人性化处理。

最终，某银行同意了更正李某的逾期记录，在一个星期内对李某的6次逾期记录全部予以删除。而李某的生活消费也不再有困扰，新的一年，终于可以买上新房子了！